將商業貸款改為公積金貸款實際上是商業銀行與公積金中心的一種債權轉讓行為， 此時借款人與商業銀行的債權債務關係轉變為借款人與公積金中心的債權債務關係， 因此借款人由向商業銀行償還貸款變為向公積金中心償還貸款。 商業貸款與公積金貸款其實是兩種本質完全不同的貸款， 二者之間在貸款的資金主體、物件、利率、審核、擔保等多方面存在差異， 因此貸款一旦發放債權的轉讓就存在諸多問題。
比如貸款擔保方式， 借款人辦理商業貸款時採用的擔保方式為抵押加開發商階段性連帶責任保證擔保， 而公積金貸款的擔保方式一般是採用連帶責任保證擔保， 兩種貸款擔保方式的不同使商業貸款與公積金貸款無法銜接。 對於已設定抵押登記的貸款， 抵押權人的變更還要看房地產主管部門能否進行操作。 另外商業貸款的額度一般較高，
具體申請條件及步驟如下：
1、申請人需要符合《住房公積金委託貸款實施細則》的相關規定， 如本地戶口、月收入充足等;
2、申請人已辦理商業性貸款， 有完整的貸款、產權證、契稅證、抵押登記手續;
3、已向原按揭銀行申請提前還貸並獲得銀行同意;
4、申請人具有良好的信譽， 無連續二期以上逾期貸款記錄。
商業貸款轉公積金貸款的條件
借款人在公積金貸款申請地工作申請貸款時公積金處於正常繳存狀態 。
申請人或共同申請人所在單位按規定為借款人繳存住房公積金滿個月含個月以上 。
申請人具有穩定的經濟收入和償還貸款能力 。
申請人同意提供中心認可的貸款保證方式 。
申請人及共同申請人含配偶除申請轉公積金的貸款外沒有尚未還清的貸款或其他債務。
商業貸款轉公積金貸款涉及的《房屋所有權證》或《房屋預告登記證明》已辦出並能辦理抵押登記手續 。
商業貸款正常還款年含年以上且無逾期還款記錄。
組合貸款不能申請商業貸款轉公積金貸款。
商業貸款轉公積金貸款只能申請純公積金貸款 。 [pagebreak]
商業貸款轉公積金貸款的辦理流程
按照解決欠款途徑的不同， 商業貸款轉公積金貸款的流程分為二種， 流程圖如下：
1、自籌資金
2、墊資公司或擔保公司
辦理商業貸款轉公積金貸款所需要準備的材料
1、申請人及共同申請人身份證原件及影本
2、戶口名簿原件及影本
3、婚姻證明原件及影本 (單身的需提供由戶口所在地民政部門開具婚姻資訊證明原件有效期1個月)
4、《房屋所有權證》原件及影本契稅證原件及影本
5、原商業借款合同原件及影本
6、還清商業貸款證明原件及影本原件加蓋銀行業務專用章
7、商業貸款購買的房源為二手房的須提供原房屋評估報告原件
8、商業貸款購買的房源為商品房的須提供商品房買賣合同原件或經查檔後的影本
9、房產有土地證的需提供國有土地證原件及影本如土地證未下發持土地局出具的土地證辦理收據原件及影本 七還款方式 一般情況下還款方式為等額本金和等額本息兩種
9、房產有土地證的需提供國有土地證原件及影本如土地證未下發持土地局出具的土地證辦理收據原件及影本 七還款方式 一般情況下還款方式為等額本金和等額本息兩種
