房貸越長越好還是越短越好 內行人給出答案

對于不少年輕人來說，買房是他們始終無法繞開的話題。所謂“成家立業”，成家的前提就是得有個房子。同時，現在的房子更是附加了“戶口”、“學區”、“醫療”等一系列其他的屬性。

正因為如此，我國的房價也開始快速上漲。這也使得不少家庭沒有辦法一次性拿出所有的購房金額，從而選擇向銀行貸款。據相關數據顯示，截止至2019年底，我國的住房貸款金額就已經達到了29.8萬億，僅僅是住房貸款這一項，就占到了全民負債總額的53.9%。

可見，房貸對于大多數人來說，是不得不用的一個工具，畢竟能全款買房的還是少數人。那對于房貸的話，我們都知道，有5年、10年、20年、30年可以選擇，看個人的選擇。但選擇不同的期限，利息也不會不同。那么，對于貸款買房的人來說，房貸還款到底是越長越好還是越短越好呢?趁著今年的新規，我們一起來了解下。

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在12月28日上午，央行發布公告：自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值)，在明年8月31日前要完成轉換。

而現在已經9月份了，也就是說該換的都換好了，有人選LPR，也有人選固定利率，而后面買房貸款的人大多數是LPR的。

那房貸轉為LPR后，我們的房貸到底是越長越好還是越短越好呢?這里我給大家一個建議，最好是選擇越長越好，為啥這樣說呢?原因有3：

首先，長期來看，降息是必然的。

參考國際以及國內過去20-30年的情況，降息是大勢所趨。對此，《中國證券報》在11月19日頭版報道指出：LPR下行幾無懸念，降息周期有望開啟。民生銀行首席宏觀研究員溫彬表示，前次MLF利率下調代表降息周期已開啟。

此外，參考日本、歐洲以及美國的走勢，低利率、負利率已經成為常態。現在4.8%的5年期LPR，長期看可能會向4%甚至3%去靠攏，時間可能會很長，卻是未來的主流趨勢。

其次，時間能有效對沖掉房貸的利息。

舉個最有說服力的例子，2015年北京利率打7折，首付20%，等于是白薅羊毛，如果那時你貸款10年急于還清，手頭沒有充足的資金再買一套房，就等于白錯過了最佳投資時機。

就算不投資買房的話，拿去理財，也能有效對沖利息。舉個例子，100萬，拿去理財30年有多少利息呢?按照目前市面上的理財產品來計算的話，一年回報率大概4.5%左右，30年下來可以拿到275萬的利息。

如果是選擇銀行的定期存款的話，30年的收益有多少?一般來說，銀行存款的利率在3.0%-4.1%之間徘徊。因為時間比較長，所以我假設為3.8%，那么30年下來，大概可以拿到184.3萬利息。

而30年下來，房貸利息呢?就算是選擇等額本息，我們也只需要支付73萬的利息。可見，不管是理財還是繼續買房投資，都比直接還房貸有劃算。

最后，房貸利率低。

根據58、安居客研究院給出的數據顯示，目前銀行的基準利率是4.9%，意味著你貸款100萬，一年的利息僅僅是4.9萬元，市面上其他類型的個人貸款利率大概都在6%以上。如果你有公積金名額，那就更劃算了，大部分城市能做到3.25%，怎么樣都很劃算。

當然，最重要的是你把房貸期限拉長的話，還能降低家庭抗風險水平，不會讓家庭陷入“無錢可用”的局面。

02

結合以上三點，我們可以得知，房貸期限越長，我們越賺。這就是為什么業內人講：“房貸是給普通人一生中最大的福利，能貸多久，就盡量貸多久”的原理所在。換句話說，如果貸款年限短了，就是給銀行白送錢了。

大家覺得房貸到底是越長越好還是越短越好呢?歡迎在下方評論區留言。

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